Google-hypotheek snel realiteit

Het aanbod van financiële diensten verschraalt in Nederland snel. Banken en vermogensbeheerders bieden vanwege strengere toezichtregels en hogere kapitaaleisen nog slechts enkele standaardproducten aan. ‘Fintech’ start-ups of reuzen Google en Facebook gaan dit gat vullen.

Die verschraling en omslag constateert de net vertrokken directeur Willem Meijer (47) van optieplatform TOM. Dat werd zeven jaar geleden opgericht als concurrent van beursbedrijf Euronext. De voormalig beursman werkte eerder bij Deutsche Bank, JPMorgan, Van der Moolen en als ceo bij NIBC Markets.

,,De menukaart voor consumenten wordt de laatste jaren stevig uitgekleed en gestandaardiseerd. Er is anderzijds geen enkele technische belemmering meer voor financiële technologiebedrijven om direct aan een belegger of bankklant producten aan te bieden”, merkt hij tijdens zijn nieuwe rondgang in de financiële sector en ‘fintech’-ondernemers.

GOOGLE-HYPOTHEEK

,,Banken krijgen de komende jaren stevige concurrentie. Want waarom zouden Google, Amazon, Uber of Facebook niet die online zoekende klant direct een toegesneden hypotheek gaan aanbieden? Of een pensioen? Zij hebben het kapitaal, de techniek en een enorm publiek.”

Enkele nieuwe ict-bedrijven in banken springen al in het gat dat de nog steeds traditioneel werkende banken en vermogensbeheerders laten liggen. Door de nieuwe hogere kapitaaleisen die aan banken zijn gesteld, na het echec van de kredietcrisis, en de zeer lage rente is er nu weinig investeringskapitaal voor producten.

KRIMPENDE MARGES

Meijer: ,,Banken en vermogensbeheerders kampen met krimpende marges, die kunnen die consument niet meer zo divers bedienen als vroeger. Dus snijden aanbieders overal en bieden meer gestandaardiseerde financiële producten aan.”

ING kondigde deze week ontslag van 7000 werknemers aan en gaat meer standaardproducten leveren. ,,ING reageert, maar is niet te laat met vernieuwen”, reageert Meijer. ,,Het duurt bij zo’n enorme bank gewoon erg lang voordat de koers is verlegd. Ze werken er wel met een sterk verouderde traditie van een backbone in ict. Dat maakt het lastig vernieuwen, start-ups zijn sneller.”

BANKENAPPS VOORBIJ

De bankenapps vliegen consumenten om de oren. TOM, opgericht door ABN Amro, Binck Bank en Optiver, was ook zo’n starter. Het heeft onder Meijer ruim 40% van de hele verwerking van de hele Nederlandse optiehandel in handen gekregen.

,,TOM draait op niet meer dan twintig man”, zegt Meijer, nog altijd aandeelhouder. ,,Voor de technische ondersteuning, die banken als ING intern hebben, werkt TOM met externe partijen samen. Je hebt geen last van oude systemen. Dat kostenvoordeel hebben de nieuwe start-ups door nieuwe technologie steeds meer.”

OPGESLOKT

De enige belemmering voor de opmars van fintechs is de omvang. Startende techbedrijven blijven door een gebrek aan kapitaal in de schaduw van grootbanken. Of worden erdoor opgeslokt.

Daar ziet Meijer een omslag naderen. ,,Tot nu werden de starters vooral gefinancierd door ‘angels’, vermogende vrienden en rijke particulieren, via crowdfunding en een stapje groter door venture capital. „Ik merk dat het grotere private equity breder gaat instappen”, merkt hij uit gesprekken. ,,Die fondsen investeerden tot nu toe in alles, maar liefst niet in de financiële sector. Te kapitaalintensief. Nou, dat verandert.”

LIJNRECHT OMHOOG

Volgens accountant KPMG werd vorig jaar $19,1 miljard in fintech geïnvesteerd, tegen $14 miljard het jaar ervoor. Meijer: ,,Die investeringen gaan dit jaar lijnrecht omhoog. Daar komen zeker meer successen uit voort. De kredietverlening van kleine bedrijven verplaatst al naar crowdfund-platforms. Ik zie dat bedrijven aan veel meer groei werken.”

Binnen handbereik is dat Google of Facebook op basis van de enorme hoeveelheid data die ze bezitten een profiel van gebruikers maken. Gekoppeld aan bijvoorbeeld een woningsite schotelt Google, Amazon of Apple als aanbieder straks woningzoeker uit het Kadaster een passende hypotheek voor.

,,Op je smartphone krijg je vervolgens via een app het funderingsonderzoek, waarderingsdocumenten en de executiewaarde voorgeschoteld bij de eindprijs. Dat gaat gebeuren. Een nieuwe concurrent voor banken.”

Artikel in De Telegraaf op 7 oktober 2016 door Theo Besteman